En 2018,  la oficina de publicaciones del empresario y autor Dave Remsey, “Ramsey Solutions” dirigió la más grande investigación de personas millonarias en Estados Unidos. Un año después de finalizar el estudio, se dio pie a la publicación del libro: “Everyday Millionaires: How Ordinary People Built Extraordinary Wealth – And How You Can Too”el libro fue escrito por un miembro del equipo de Dave Ramsey: Chris Hogan.Me gustaría traducir el titulo como  “Generadores de Riqueza: cómo la gente cotidiana construyó una riqueza extraordinaria y cómo tú también puedes hacerlo.”

El estudio más grande de millonarios jamás realizado en los Estados Unidos consistió en entrevistas a más de 10,000 millonarios. El ultimo estudio publicado en un libro fue realizado por  Thomas Stanley y William Danko, publicado en 1996 (hace 15 años) con el titulo “El millonario de al lado”.  De acuerdo a un estudio de Spectrem Groups publicado en 2017 Market Insights Report, existen más de 11 millones de millonarios en US con más de $1 millón de valor neto. Valor neto significa la resta de activos menos obligaciones, dando como saldo a favor US$1 millón.  Sin embargo el estudio también revela que 1 de cada 3 personas en Estados Unidos son incapaces de tener al menos US$2,000 de disponibilidad  en su cuenta bancaria o en cash para cubrir emergencias. Son dos contrastes bastante grandes.

A continuación extractos textuales que he traducido del libro:

Capítulo 1

Lo que la gente cree en Estados Unidos:

• 74% de millenials creen que los millonarios heredan toda su riqueza.
• 52% de baby-boomers (nacidos entre 1946 y 1964) creen que los millonarios heredaron toda su riqueza.

La realidad que demuestran los datos:

• 79% de los millonarios en Estados Unidos no recibieron ningún centavo de herencia (US$0).
• 21% de los millonarios recibieron herencia pero solo 16% recibió más de US$100,000.
• Solo 3% recibió de herencia más de 1 US$ millón.

Los Millonarios no creen las mentiras populares acerca de la riqueza:

• Realmente no les importa impresionar a otras personas.
• No dejan que sus orígenes humildes los detengan en su camino al éxito.
• No se dejan vencer cuando las cosas se ponen difíciles.

En resumen, las personas que generan mucha riqueza, rechazan las voces internas y externas que les dicen que algo no puede hacerse. No bajan la cabeza autocompadeciendose, trabajan duro y hacen que las cosas sucedan.

Capítulo 2: Mito, Los ricos no se merecen su dinero

Los generadores de riqueza en Estados  Unidos:

• Generan riqueza por su cuenta sin ninguna herencia. El 79% de los millonarios no recibió ninguna herencia (US$0), lo que significa que solo el 21% recibió alguna herencia. Solo el 16% de los millonarios heredó más de $ 100,000 y solo el 3% heredó $ 1 millón o más. Por lo tanto, es seguro decir que al menos el 84% de los millonarios, construyeron su riqueza por su cuenta.
• Cree que cualquier persona en Estados Unidos puede convertirse en millonario con disciplina y trabajo duro. El 76% de todos los millonarios creen que esto es cierto.
• Provienen de hogares de clase media o baja. El 48% describió el hogar de sus padres como de clase media, el 27% describió su crianza como de clase media baja y el 4,25% se identificó como de clase baja. Eso es un total del 79% de los millonarios que dicen que no crecieron en hogares de clase alta.
• NO confían en la suerte. Los millonarios tienen quince veces más probabilidades de decir que convertirse en millonario se trata de disciplina que acerca de la suerte.

Capítulo 3: Mito, Los ricos asumen grandes riesgos con su dinero.

Los generadores de riqueza en Estados Unidos:

• Construyen su patrimonio a través de planes de jubilación. El 79% de los millonarios alcanzó el estatus de millonario a través de su plan de jubilación patrocinado por su empleador (401k).
• Creen que controlan su propio destino. El 97% de los millonarios creen esto.
• Comprenden que se necesitan años y una inversión constante para alcanzar el estatus de millonario. El millonario promedio alcanzó la marca de $ 1 millón por primera vez a los 49 años después de años de arduo trabajo y ahorro. Solo el 5% de los millonarios llegó allí en diez años o menos.

Los generadores de riqueza NO…

• Asumen grandes riesgos a través de inversiones de moda y de “altos rendimientos”. Ninguno de los 10,000 millonarios de la encuesta, adquirieron acciones simples de compañías, entre sus tres factores principales de riqueza.
• Toman préstamos de mayor riesgo. 9 de cada 10 de ellos nunca han obtenido un préstamo comercial.
• Piden prestado dinero a sus amigos. El 80% de los millonarios que estudiamos nunca lo han hecho.

Capítulo 4: Mito que la gente rica tiene ventaja por la alta educación en Universidades caras y prestigiosas.

• 88% de los millonarios se graduaron de Licenciatura, comparado con el 33% de la población general americana. Es decir la gente generadora de riqueza estudia.
• 82% trabajan para alguien (solo el 18% tienen sus propias empresas). Es decir no es excusa justificarse en no tener una empresa propia.
• Las tres principales ocupaciones de los millonarios son Ingeniero, Contador Público y Auditores, y personas que trabajan en la academia.
• 79% de los millonarios  no se graduaron de colegios ni universidades costosas. Estudiaron en las escuelas, institutos o universidades que podían pagar.
• 48% de los millonarios tenían promedio B (80 puntos) o menos.
• 68% de los millonarios no tomaron prestamos universitarios, sino que estudiaron en donde podían pagarlo.

Capítulo 5: Dejar de poner excusas y empezar a creer.

• 53% de los millonarios se consideran introvertidos, pero aun así han acumulado mucha riqueza.
• Los generadores de riqueza vienen de diferentes regiones, diferentes niveles socioeconómicos y diferentes trasfondos de vida.  Los millonarios en el estudio tuvieron muchos obstáculos en su camino a la riqueza pero no dejaron que los obstáculos, miedos o dudas los detuvieran para seguir intentándolo.
• Los millonarios del estudio creen que su éxito depende de ellos, no ponen excusas.

Capítulo 6: Aprópiarse de las oportunidades.

El 85% de los millonarios describen a sus padres como ahorradores. De ellos, el 13% dijo que sus padres eran “ahorradores en extremo”.

Los generadores de riqueza:

• Se consideran responsables de sus propios errores y también responsables de cambiar el rumbo cuando es necesario. El 95% de los millonarios están dispuestos a admitir rápidamente cuando se equivocan.
• Buscan y siguen consejos. El 98% de los millonarios dicen que escuchan los comentarios de otras personas y el 86% busca activamente el consejo de sus mentores.
• Utilizan planificadores financieros pagados. El 68% de los millonarios han utilizado un planificador financiero para lograr sus ganancias.

Los generadores de riqueza NO…

• Piensan negativamente. El 82% de los millonarios se describen a sí mismos como optimistas.
• Dejan que lo desconocido los asuste. El 94% de los millonarios dicen que están dispuestos a probar cosas difíciles para obtener nuevos resultados.

Capítulo 7: Vivir con menos dinero del que se genera.

Los generadores de riqueza:

• Viven con menos de lo que ganan. El 94% de los millonarios dicen que viven con menos de lo que ganan, en comparación con el 55% de la población americana en general.
• Planifican sus compras con anticipación y pagan sin usar crédito. El 95% de los millonarios ahorra para grandes gastos, en comparación con el 67% de la población en general.
• Utiliza cupones de descuento. El 93% de los millonarios usan cupones de ofertas para comprar.
• Utilizan listas de compras y las cumplen. El 85% de los millonarios usan una lista de compras cuando hacen sus compran.
• Manejan carros no nuevos, pagados por completo. El millonario promedio maneja un automóvil de cuatro años con 41,000 millas y el 82% de los millonarios no esta pagando su carro.

Los generadores de riqueza NO:

• Salen a comer todas las noches. El millonario típico gasta $200 al mes en restaurantes.
• Paga sus facturas tarde. El 96% de los millonarios nunca ha tenido un saldo sin pagar en  tarjeta de crédito en toda su vida.

Capítulo 8: Pensar en el futuro

Los millonarios están orientados a METAS. 1) Combinan objetivos de largo con corto plazo. Las metas a largo plazo son las que tienen grandes beneficios, como pagar su casa.  Sin embargo, por importantes que sean los grandes objetivos, también debe agregar regularmente objetivos a corto plazo. Como ahorrar para unas excelentes vacaciones o comprar un carro sin deuda. 2) Las escriben. Si las metas están en tu cabeza, todavía son esperanzas y sueños; en realidad, no se convierten en metas hasta que da el paso audaz de plasmarlas en un papel. La  Dra. Gail Matthews, profesora de psicología Harvard, realizó un estudio sobre el establecimiento de metas, descubrió que tenemos un 42% más de probabilidades de lograr nuestras metas con solo escribirlas. Esto genera una sensación de responsabilidad y compromiso. 3)  Establezca metas SMART. eSpecíficas, Medibles, Desafiantes pero Alcanzables, con un Tiempo definido.

Las personas proactivas y de alto rendimiento establecen metas en todas las áreas de sus vidas. El libro de Dave Ramsey “The Total Money Makeover”  describe siete pasos  financieros, claras que deberían estar en el corazón de cualquier plan financiero exitoso.

1. Pequeño paso 1: Ahorre $ 1000 para su fondo de emergencia inicial.
2. Pequeño paso 2: Pague todas las deudas (excepto la casa) usando la bola de nieve de deudas (las pequeñas primero, las grandes después).
3. Pequeño paso 3: Ahorre de 3 a 6 meses de sus gastos para contar con un fondo de emergencia.
4. Pequeño paso 4: Invierta el 15% de los ingresos de su hogar en un plan de ahorro a largo plazo (plan de jubilación).
5. Pequeño paso 5: Ahorre para el fondo universitario de su hijo.
6. Pequeño paso 6: Pague la hipoteca su casa antes de tiempo.
7. Pequeño paso 7: Genere riqueza y de a otras personas.

Los generadores de riqueza:

• Fijan metas. El 92% de los millonarios desarrollan un plan a largo plazo para su dinero, en comparación con el 60% de americanos en general.
• Cumplen sus metas. El 97% de los millonarios dicen que casi siempre logran los objetivos que se proponen.
• Ahorran constantemente. El 70% de los millonarios ahorran más del 10% de sus ingresos a lo largo de sus años laborales.
• Pagan el crédito de su casa antes de tiempo. Los millonarios tardaron un promedio de 10.2 años en pagar su préstamo de casa, y el 67% de ellos vive en viviendas con hipotecas liquidadas.

Los generadores de riqueza NO

• Viven en mansiones. El millonario promedio ha vivido en la misma casa de 250 metros cuadrados durante los últimos diecisiete años. No están desesperados por cambiarse de casa en casa.

Capítulo 9. Los millonarios son muy trabajadores.

Los generadores de riqueza:

• Trabajan duro. Casi el 99% de los millonarios dicen que sus amigos y familiares los describen como muy  trabajadores.
• Creen que alcanzar el estatus de millonario se trata más de -cuánto trabajas- que de -cuánto ganas-. El 93% de los millonarios dicen que trabajaron muy duro aunque no tenían grandes salarios.
• Disfrutan de sus trabajos. El 96% de los millonarios disfrutaron de lo que hicieron en su trabajo como carrera, y el 64% dice que “amaban” sus trabajos.
• Hacen ejercicio con regularidad. El 80% de los millonarios hacen ejercicio tres o más veces por semana, en comparación con el 55% de la población general.
• Se levantan temprano. El 70% de los millonarios se consideran madrugadores, en comparación con el 44% de la población en general.

Los generadores de riqueza NO…

• Se jubilan cuando alcanzan un patrimonio neto de $1 millón. Solo el 38% de ellos se jubilaron completamente.
• Apoyan a sus hijos adultos. Solo el 6% de los millonarios dan apoyo mensual a sus hijos mayores de veinticinco años y el 71% de los millonarios nunca lo hace.
• Permiten que sus hijos mayores vivan con ellos. Solo el 8% de los millonarios dice que sus hijos adultos viven en casa con ellos.

Capítulo 10: Los Millonarios son consistentes.

Invertir constantemente en su fondo de ahorro a largo plazo, aumentar constantemente sus contribuciones sin usar ese dinero guardado.

Los generadores de riqueza en este estudio:

• Permanecen casados.Encontramos que el 80% de los millonarios están casados, en comparación con el 49% de la población general. Más significativo aún, el 63% de los millonarios están en un primer matrimonio, en comparación con solo el 38% de la población general. Finalmente, solo el 5% de los millonarios reportan estar divorciados actualmente, en comparación con el 19% de la población en general. Entonces, la población general tiene cuatro veces la tasa de divorcios que los millonarios. El 75% de los millonarios han estado casados por treinta y dos años como promedio.
• Aprovechan los planes de jubilación de su empresa. El 79% de los millonarios utilizan su plan de pensiones de su empresa.
• Invierten en otras formas. El 70% de los millonarios invierten dentro de un plan de jubilación de la empresa y el 74% invierte fuera de un plan dentro de la empresa, lo que significa que la mayoría de ellos hacen ambas cosas.

Los generadores de riqueza en este estudio NO…

• Tienen matrimonios miserables. El 91% de los millonarios dicen que sus matrimonios son buenos o geniales.
• Tienen planes de jubilación y estrategias de inversión sofisticados o complicados. No utilizan formulas de la NASA. El plan de jubilación de la empresa es la forma en que estos millonarios construyeron su riqueza.
• Confían exclusivamente en ellos mismos para la planificación de inversiones. 68%  tienen un profesional de inversiones para lograr su objetivo neto.

Capítulo 11.  En la búsqueda de Independencia financiera.

Primero, la independencia financiera significa que estás libre de deudas. Ya pagaste tu casa, carro y todo. En este punto, no le debes nada a nadie.

En segundo lugar, la independencia financiera significa que tus activos se han convertido en algo creciente.

En tercer lugar, la independencia financiera significa que tienes un flujo de ingresos y egresos, que se compensan por el resto de su vida.

Además cuando se trata de independencia financiera, dispones de Flexibilidad (ibertad de tiempo), margen financiero, tiene opciones para poder tomar decisiones y tiene disponibilidad porque no tiene que estar atado a un trabajo que no le gusta.

EN RESUMEN:

• Invierten en planes de jubilación que  probablemente se ven “aburridos”, con cuota mensuales que en su momento parecían un poco altas para ellos.
• Generan riqueza de forma lenta y constante a lo largo del tiempo. El 70% atribuye una inversión regular y constante en planes de jubilación durante un largo período de tiempo como la razón de su éxito.
• Pagan su casa. Los millonarios tardaron un promedio de 10.2 años en liquidar sus viviendas.
• Viven intencionalmente presupuestando y evitando deudas. Recuerda, el 93% de los millonarios que estudiamos dicen que utilizan presupuestos, y el 96% de los millonarios nunca tienen saldo por pagar en una tarjeta de crédito.
• Van y envíe a sus hijos a la universidad sin usar ninguna deuda o préstamo. Un total del 79% de los millonarios no asistieron a escuelas privadas prestigiosas: el 62% de los millonarios se graduaron de escuelas públicas estatales. El 68% de los millonarios con un título universitario nunca obtuvo un centavo en préstamos estudiantiles.
• Asumen la responsabilidad por si mismos. El 97% de los millonarios dicen: “Yo controlo mi propio destino”.
• Establecen y alcanzan sus metas. Una abrumadora mayoría (97%) de los millonarios dicen que casi siempre logran las metas que se proponen.
• Dejan un legado financiero. El 92% de los millonarios planean pasar su riqueza a sus familias.
• Practican la generosidad. El 70% de los millonarios apartan algunos de sus ingresos cada mes para dárselos a otros.
• No Dependen de una gran herencia de un golpe de suerte para su independencia financiera. El 79% de los millonarios reciben cero herencia.
• No necesitaron tener una carrera profesional de alto rendimiento y alta remuneración para generar riqueza. Recuerde, solo el 15% de los millonarios ocuparon puestos de liderazgo senior en sus carreras; el resto, un enorme 85%, eran personas normales que trabajaban en trabajos regulares.